Sankcja kredytu darmowego to instytucja prawna, która pozwala na całkowite zwolnienie kredytobiorcy z obowiązku płacenia odsetek i innych kosztów kredytu. Przysługuje ona w sytuacjach, gdy kredytodawca naruszył przepisy dotyczące udzielania kredytów konsumenckich. W praktyce oznacza to, że spłacasz tylko kwotę kapitału, którą faktycznie otrzymałeś od banku.
Wiele osób słyszy o sankcji kredytu darmowego, ale nie wie dokładnie, na czym polega ta instytucja prawna.
Sankcja kredytu darmowego została wprowadzona do polskiego prawa w celu ochrony konsumentów przed nieuczciwymi praktykami banków. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, jeśli instytucja finansowa nie wypełni określonych obowiązków informacyjnych lub naruszy inne przepisy, kredyt staje się darmowy.
W praktyce oznacza to, że:
Spłacasz tylko kwotę kapitału (pieniądze, które faktycznie otrzymałeś)
Nie płacisz odsetek ani prowizji
Nie ponosisz dodatkowych kosztów związanych z kredytem
Bank może żądać zaprzestania naliczania wszystkich kosztów
Sankcja kredytu darmowego obejmuje kredyty konsumenckie udzielone po 18.12.2011 r. o wartości do 255 550 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska.Jeżeli kredyt nie jest zabzpieczony hipotekę a jego wartość przekracza 255 55 zł, ale został przeznaczony na remont domu lub mieszkania, również można do niego zastsowoac sankcję kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego nie przysługuje w każdej sytuacji – musi być spełnionych kilka konkretnych warunków.
Najczęstszą przyczyną uzyskania sankcji kredytu darmowego jest brak informacji o RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) lub podanie jej w niewłaściwy sposób. Bank ma obowiązek:
Podać dokładną wysokość RRSO przed zawarciem umowy
Przedstawić wszystkie koszty wliczane do RRSO
Wyjaśnić sposób obliczania odsetek i prowizji
Udostępnić reprezentatywny przykład kredytu
Brak informacji o którymkolwiek z tych elementów może skutkować sankcją kredytu darmowego.
Sankcję kredytu darmowego można uzyskać także w przypadku:
Nieprzekazania wszystkich wymaganych dokumentów przed podpisaniem umowy kredytowej
Wprowadzania w błąd co do rzeczywistych kosztów kredytu
Ukrywania dodatkowych opłat i prowizji
Naruszenia obowiązku poinformowania o prawie do wcześniejszej spłacie
Nieuczciwе praktyki banków mogą występować także w trakcie spłaty kredytu:
Naliczanie niedozwolonych kosztów
Zmiana warunków umowy bez zgody kredytobiorcy
Brak informacji o zmianie wysokości rat
Nieprawidłowe naliczanie odsetek od zaległości
Kredyty hipoteczne w Polsce rządzą się nieco innymi zasadami, ponieważ podlegają one regulacjom innych przepisów niż kredyty konsumenckie. Warto jednak pamiętać, że obie formy kredytowania posiadają wspólne cechy, mające na celu ochronę konsumentów. W przypadku kredytów hipotecznych wiążące są przepisy ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Koszty prowadzenia sprawy są zwykle znacznie niższe niż potencjalne korzyści:
Koszty:
Opłata sądowa (około 5% wartości sporu, maksymalnie 100 000 zł – jeżeli przeciwnikiem jest bank, opłata wynosi maksymalnie 1 000 zł; w praktyce spotyka się stawki w przedziale 100–750 zł, np. 100, 200, 400, 500 lub 750 zł).
Honorarium adwokata
Koszty opinii biegłego (jeśli potrzebna)
Korzyści:
Oszczędność tysięcy złotych na odsetkach
Możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów
Odzyskanie już zapłaconych odsetek i prowizji
To jedna z najczęstszych obaw kredytobiorców. W praktyce:
Bank nie może jednostronnie wypowiedzieć kredytu z powodu dochodzenia sankcji
Umowa kredytowa pozostaje ważna
Zmianie ulega tylko sposób naliczania kosztów
Kredytobiorca nadal ma obowiązek spłaty kapitału
Umowy kredytowe mogą być naprawdę skomplikowane, a dochodzenie swoich praw w sporach z dużymi instytucjami finansowymi wymaga wiedzy i doświadczenia. Nasz wykwalifikowany zespół zapewnia klientom pomoc na każdym etapie współpracy i postępowania sądowego.
W Kancelarii Adwokackiej Patrycji Kosman znajdziesz wsparcie prawne w zakresie spraw związanych z kredytami konsumenckimi i hipotecznymi, w tym dochodzeniu praw konsumentów na podstawie sankcji kredytu darmowego.
w celu ustalenia, czy kredytodawca spełnił wszystkie obowiązki informacyjne,
w zakresie praw konsumenta,
o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego,
w sporach z kredytodawcą, w tym przed sądem, jeśli zajdzie taka potrzeba.
Chcesz sprawdzić, czy możesz uzyskać sankcję kredytu darmowego? Możesz zaoszczędzić tysiące złotych na odsetkach i prowizjach!
✅ Dokładna analiza umowy kredytowej
✅ Ocena szans powodzenia sprawy
✅ Wycena potencjalnych oszczędności
✅ Przejrzyste zasady współpracy
Zostałem poinformowany o przetwarzaniu danych osobowych zgodnie z RODO.
Skontaktuj się z nami już dziś i umów pierwszą konsultację!
Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów konsumenckich do kwoty 255 550 zł (zgodnie z art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Kredyty hipoteczne denominowane w walucie polskiej nie są objęte tą sankcją. Jednak kredyty frankowe mogą podlegać sankcji w określonych sytuacjach – wymaga to indywidualnej analizy każdej sprawy.
Termin na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego wynosi rok od wykonania umowy. Dlatego warto działać jak najszybciej. Jednak w niektórych przypadkach termin ten może być dłuższy – szczególnie gdy naruszenia występowały w trakcie spłaty kredytu. Warto jak najszybciej skonsultować się z adwokatem.
Teoretycznie możesz samodzielnie prowadzić sprawę o sankcję kredytu darmowego, ale w praktyce nie jest to zalecane. Procedura wymaga:
Specjalistycznej wiedzy z zakresu prawa bankowego
Umiejętności analizy dokumentów finansowych
Doświadczenia w prowadzeniu spraw przeciwko bankom
Profesjonalna pomoc znacznie zwiększa szanse powodzenia i pozwala uniknąć kosztownych błędów.
Po uzyskaniu sankcji kredytu darmowego:
Umowa pozostaje ważna – nie tracisz kredytu
Spłacasz tylko kapitał (kwotę, którą otrzymałeś)
Nie płacisz odsetek ani prowizji
Możesz spłacić całość w dowolnym momencie bez dodatkowych kosztów
Bank może zwrócić już zapłacone odsetki i prowizje
Koszty pomocy prawnej zależą od skomplikowania sprawy i wybranej formy współpracy:
Konsultacja i analiza umowy
Opłata od wyniku – płacisz tylko w przypadku wygranej
Ryczałt za prowadzenie sprawy
Stawka godzinowa adwokata
Dokładne koszty ustalisz podczas pierwszej konsultacji.
